每經(jīng)記者｜李玉雯    每經(jīng)編輯｜廖丹    

近日，在廈門銀行2024年度業(yè)績(jī)說明會(huì)上，管理層就息差展望、信貸投放、資產(chǎn)質(zhì)量、兩岸金融等熱點(diǎn)問題予以回應(yīng)。

首度亮相業(yè)績(jī)說明會(huì)的新任董事長(zhǎng)洪枇杷在會(huì)上表示，廈門銀行當(dāng)前正在構(gòu)建“2+3”五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，兼顧短中長(zhǎng)期。從短期看，抓細(xì)分市場(chǎng)，資產(chǎn)端穩(wěn)步上量，負(fù)債端做穩(wěn)做實(shí)；抓息差管控，提高傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)占比，持續(xù)提升金融市場(chǎng)條線盈利能力；抓客戶經(jīng)營(yíng)，既要做大客戶基數(shù)，也要深化客戶經(jīng)營(yíng)。從中長(zhǎng)期看，要推動(dòng)人才賦能、科技賦能、機(jī)制賦能、文化賦能。

財(cái)報(bào)顯示，2024年末，廈門銀行總資產(chǎn)邁過4000億元關(guān)口，去年全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入57.6億元，歸母凈利潤(rùn)25.9億元，整體保持穩(wěn)定水平。而在今年一季度，該行的盈利指標(biāo)有所波動(dòng)。

廈門銀行行長(zhǎng)吳昕顥對(duì)此坦言：“經(jīng)營(yíng)層對(duì)數(shù)據(jù)本身并不是那么憂心。一季度經(jīng)營(yíng)情況一方面有銀行間資金面收緊、資金中樞抬升的原因，另一方面金融市場(chǎng)投資收益也受到市場(chǎng)影響，但一季度傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存貸款首次實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，這個(gè)是保障我們今年整個(gè)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵，全年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的季度節(jié)奏將呈現(xiàn)先下后穩(wěn)步回升的態(tài)勢(shì)。”

談息差管控：預(yù)計(jì)今年會(huì)企穩(wěn)，乃至有改善空間

息差承壓是當(dāng)前銀行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)，洪枇杷在業(yè)績(jī)說明會(huì)上說道：“息差收入占我行營(yíng)業(yè)收入的70%以上，是驅(qū)動(dòng)營(yíng)收增長(zhǎng)的關(guān)鍵。穩(wěn)息差，才能穩(wěn)效益。近年，我行主動(dòng)調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，加大負(fù)債成本管控，2024年凈息差降幅已經(jīng)較往年明顯收窄。”

對(duì)于這一變化的驅(qū)動(dòng)因素，吳昕顥作出了詳細(xì)解釋：一方面，廈門銀行主動(dòng)壓降低息票據(jù)規(guī)模，緩解貸款平均利率降幅，2024年票據(jù)日均規(guī)模較上年下降12.62%；另一方面，積極壓降高息存款，發(fā)力一年期定期存款從而改善存款久期，疊加前期存款掛牌利率調(diào)降效果顯現(xiàn)，存款平均付息率較上年壓降9BP。

這些舉措的成效在今年一季度得以延續(xù)。據(jù)吳昕顥介紹，“一月份資產(chǎn)重定價(jià)對(duì)于息差的影響超過10個(gè)百分點(diǎn)，但我們息差降幅在收窄，關(guān)鍵就在于存款成本的壓降，一季度存款成本率同比下降30BP，較去年全年下降23BP。今年存款成本下降滯后的因素將會(huì)持續(xù)改善。”

“在不考慮LPR今年持續(xù)調(diào)整的基礎(chǔ)上，我們預(yù)估今年全年息差會(huì)企穩(wěn)，甚至?xí)懈纳频目臻g。”吳昕顥說道。

談一季度業(yè)績(jī)波動(dòng)：存貸均有增長(zhǎng)，好的因素是長(zhǎng)期可持續(xù)的

從盈利指標(biāo)來看，2024年，廈門銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入57.6億元，歸母凈利潤(rùn)25.9億元，整體保持穩(wěn)定水平。而一同披露的2025年一季報(bào)數(shù)據(jù)則有所波動(dòng)，今年一季度，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收、歸母凈利潤(rùn)分別為12.14億元、6.5億元。

對(duì)于這樣的業(yè)績(jī)波動(dòng)，吳昕顥在會(huì)上坦言：“我們經(jīng)營(yíng)層對(duì)數(shù)據(jù)本身并不是那么憂心，因?yàn)椴缓玫囊蛩厥嵌唐诘?，而好的因素是長(zhǎng)期可持續(xù)的。”

他進(jìn)一步解釋，營(yíng)收降幅最大單一因素在于投資類相關(guān)收益下降，這既有去年同期高基數(shù)的原因，也受今年一季度銀行間市場(chǎng)資金面收緊、資金利率中樞抬升影響，導(dǎo)致債券類資產(chǎn)公允價(jià)值出現(xiàn)賬面損失，后續(xù)仍需根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)再觀察。

相比之下，凈利息收入是管理層關(guān)切的重點(diǎn)。盡管一季度凈利息收入受息差收窄影響有所下滑，但息差收窄的幅度已在縮小，預(yù)計(jì)今年能夠回穩(wěn)。

此外，從存貸數(shù)據(jù)來看，與以往情況有所不同的是，今年一季度廈門銀行存款總額、一般貸款規(guī)模分別增長(zhǎng)3.4%、2.8%，其中客戶存款同比多增211.99億元。“這是過去幾年我們從來沒有實(shí)現(xiàn)的事情，今年一季度首次實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存貸款增長(zhǎng)，這個(gè)是保障我們今年整個(gè)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵。”吳昕顥表示。

他同時(shí)提到，對(duì)公、零售、金融市場(chǎng)三大業(yè)務(wù)板塊中，對(duì)公貸款利差最高，在今年的后三個(gè)季度，該行會(huì)繼續(xù)加大對(duì)公一般貸款增量，把信貸資源配置到收益高、質(zhì)量好、抗周期強(qiáng)的領(lǐng)域，同時(shí)繼續(xù)壓降存款成本率。

廈門銀行副行長(zhǎng)劉永斌在會(huì)上也提及，今年將有節(jié)奏地加快對(duì)公信貸上量，從一季度投放目標(biāo)來看，基本達(dá)到了預(yù)期。目前來看，整體趨勢(shì)不錯(cuò)且能夠保持，預(yù)計(jì)2025年上半年對(duì)公信貸投放有望超過去年全年水平。

談資產(chǎn)質(zhì)量：今后一段時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)“總體可控、局部承壓”態(tài)勢(shì)

談及資產(chǎn)質(zhì)量管控時(shí)，廈門銀行行長(zhǎng)助理兼首席風(fēng)險(xiǎn)官陳松表示，一些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置，比如自2023年末以來，房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，不良貸款率從當(dāng)時(shí)的4.7%持續(xù)下降，目前已實(shí)現(xiàn)全面清零。

2024年末，廈門銀行不良貸款余額、不良貸款率較上年末實(shí)現(xiàn)“雙降”。其中，不良貸款余額15.12億，較上年末下降0.90億，不良貸款率0.74%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量處于上市銀行前列。

面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增速承壓的大背景，陳松表示，2024年及今后一段時(shí)間內(nèi)，廈門銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)呈現(xiàn)“總體可控、局部承壓”態(tài)勢(shì)。

具體而言，“承壓”一方面來自于當(dāng)前該行信貸資產(chǎn)關(guān)注率及逾期率出現(xiàn)短期波動(dòng)，這既是受行業(yè)周期性波動(dòng)、預(yù)期偏弱影響、國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)有效需求不足、成本端壓力等的影響，部分企業(yè)階段性流動(dòng)性承壓，也是該行基于審慎原則，從嚴(yán)管理風(fēng)險(xiǎn)分類，主動(dòng)將部分貸款風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整為關(guān)注。另一方面表現(xiàn)為該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)上升趨勢(shì)。這是在當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增加、房地產(chǎn)等押品價(jià)格整體疲軟的大背景下，商業(yè)銀行普遍面臨的問題。據(jù)悉，廈門銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款抵押貸款占比98%以上，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的風(fēng)險(xiǎn)雖然有所上升，但最終損失率不高。同時(shí)，該行撥備覆蓋率連續(xù)多年保持在較高水平，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良率階段性波動(dòng)對(duì)該行經(jīng)營(yíng)的沖擊可控。

陳松表示，“隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)中向好，我們對(duì)2025年的資產(chǎn)質(zhì)量仍然保持信心。”

談兩岸金融業(yè)務(wù)：“快速成長(zhǎng)，沒有到頭”

具有臺(tái)資背景的廈門銀行，自2009年起便發(fā)力兩岸金融業(yè)務(wù)，目前是福建省臺(tái)企授信戶數(shù)、針對(duì)臺(tái)胞發(fā)放信用卡數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)。

2024年末，廈門銀行臺(tái)企客戶數(shù)同比增長(zhǎng)近20%，臺(tái)胞客戶數(shù)同比增長(zhǎng)17%，相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)連續(xù)多年呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)。這樣的快速成長(zhǎng)是否有到頭的跡象呢？對(duì)此，吳昕顥直言：“絕對(duì)沒有。”

在他看來，廈門銀行進(jìn)一步加大對(duì)臺(tái)企臺(tái)胞的覆蓋率是十分必要的，除了自身的使命感之外，更重要的是這類客群對(duì)于該行業(yè)務(wù)的整體貢獻(xiàn)度很明顯。

吳昕顥舉例稱，該行對(duì)公客戶中的臺(tái)企客戶數(shù)量占比7.9%，貢獻(xiàn)了12.4%的對(duì)公存款，零售客戶中臺(tái)胞占比2.8%，貢獻(xiàn)了5.1%的零售存款余額。

“我們要把‘長(zhǎng)板’做更長(zhǎng)，通過供應(yīng)鏈金融，逐步開展跟福建重慶臺(tái)商以外的供應(yīng)鏈相關(guān)的臺(tái)胞臺(tái)企金融服務(wù)，可以擴(kuò)大我們區(qū)域的覆蓋。”吳昕顥說道。

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