每經(jīng)記者｜陳植    每經(jīng)編輯｜張益銘

隨著金融機構(gòu)積極做好普惠金融大文章，金融科技平臺如何做好“催化劑”，同樣備受金融市場關(guān)注。

4月25日，中國人民大學普惠金融研究院在“2025年廣州市人工智能與現(xiàn)代金融產(chǎn)融對接活動”上發(fā)布《金融科技平臺對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響研究》（下稱《報告》），基于信貸視角梳理金融科技平臺對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。

《報告》顯示，金融科技平臺對傳統(tǒng)金融行業(yè)的助推作用主要體現(xiàn)在五大方面：一是降低信息不對稱，擴寬普惠金融服務邊界；二是變革金融服務方式，提升行業(yè)效率；三是創(chuàng)新服務模式，提升服務體驗；四是擴寬信貸供給，完善多層次生態(tài)；五是服務普惠群體，實現(xiàn)社會經(jīng)濟發(fā)展目標。

中國人民大學普惠金融研究院首席經(jīng)濟學家莫秀根在活動上做主題演講時表示，隨著技術(shù)迭代，當前AI大模型正成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵驅(qū)動力，金融科技平臺在AI前沿領(lǐng)域的探索，正給上述影響的深化提供核心動能。

記者注意到，目前金融科技平臺對中小銀行進一步擴大消費信貸等普惠金融業(yè)務規(guī)模，起到重要的推動作用。

數(shù)據(jù)顯示，在中小銀行的助貸類消費信貸里，由金融科技平臺提供的線上助貸占到一半，線上助貸令中小銀行的消費貸款放貸效率提升了7倍，客戶數(shù)量增加40%~50%，消費信貸業(yè)務增加50%。

“健康而適當?shù)南M信貸服務有助于釋放出更大的消費增量空間，拉動經(jīng)濟持續(xù)向好發(fā)展。”莫秀根表示。

4月28日，一位金融科技平臺人士通過微信向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，在金融科技發(fā)展過程中，金融科技的深度運用也給金融行業(yè)帶來諸多挑戰(zhàn)，包括金融行業(yè)競爭加劇、數(shù)據(jù)泄露問題，以及金融科技創(chuàng)新令金融業(yè)態(tài)更加復雜、新的風險特征對監(jiān)管體系帶來新挑戰(zhàn)等。因此，金融科技平臺應繼續(xù)回歸科技服務金融的本源，加大金融科技創(chuàng)新，賦能傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時，金融科技平臺還應降低合作門檻，提升行業(yè)效率和下沉服務能力，幫助中小金融機構(gòu)獲得優(yōu)質(zhì)的金融科技賦能，防范與降低行業(yè)風險。

AI智能體深刻“變革”普惠金融信貸審批業(yè)態(tài)

中國人民銀行原副行長李東榮在上述活動發(fā)表主旨演講時指出，在金融“五篇大文章”里，數(shù)字金融是助力金融機構(gòu)做好科技金融、養(yǎng)老金融、普惠金融、綠色金融“大文章”的紐帶與助推器，其關(guān)鍵驅(qū)動力為數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)。在AI大模型等新技術(shù)的推動下，當前中國數(shù)字金融正在向數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。

奇富科技CEO吳海生對此深感認同。他表示，在金融領(lǐng)域，大模型應用即將迎來爆發(fā)期，這將極大加速AI在金融領(lǐng)域的滲透。尤其是中國AI在數(shù)據(jù)要素儲備與人才密度上具備顯著優(yōu)勢，令中國在“AI+銀行”的探索處于領(lǐng)先地位。

“AI是需要信仰的技術(shù)，要真正將AI落實到金融產(chǎn)業(yè)并解決核心問題，需要愚公精神。目前我們自建規(guī)模化的技術(shù)團隊，在數(shù)據(jù)、知識庫、金融業(yè)務理解等方面積累豐富。在AI+金融這個充滿無限機會的賽道會持續(xù)加大投入，做出真正解決金融行業(yè)痛點的產(chǎn)品。”吳海生表示。

但是，隨著金融科技持續(xù)發(fā)展和深度運用，也帶來金融行業(yè)競爭加劇、數(shù)據(jù)泄露風險增加、金融業(yè)態(tài)新風險特征增多等挑戰(zhàn)。

上述金融科技平臺人士向記者指出，除了回歸科技服務金融的本源，金融科技平臺還應一面堅持合規(guī)經(jīng)營與守正創(chuàng)新，審慎穩(wěn)健發(fā)展，有前瞻性地預判和管理風險，通過金融科技創(chuàng)新，提高低收入群體和小微企業(yè)的金融服務水平和質(zhì)量；一面構(gòu)建多元生態(tài)，包括加強與監(jiān)管部門的溝通，營造公平競爭的金融行業(yè)環(huán)境并防范系統(tǒng)性風險，推動多元生態(tài)建設(shè)。

記者注意到，隨著AI智能體的興起，未來數(shù)年無論是消費信貸，還是普惠金融的信貸審批領(lǐng)域都將迎來更深刻的變革，尤其是AI智能體與金融業(yè)務的深度融合，將全面重構(gòu)銀行的業(yè)務管理與運營模式。

這位金融科技平臺人士向記者透露，AI智能體與普惠金融等金融業(yè)務的融合發(fā)展步伐正在加快。AI智能體通過深度學習和知識圖譜技術(shù)，能實現(xiàn)精準的客戶識別與個性化服務，提升信貸審批效率與風險識別能力，為銀行管理層提供精準的普惠金融、消費信貸的決策支持。與此同時，在合規(guī)與監(jiān)管方面，AI智能體能夠?qū)崟r監(jiān)測業(yè)務操作，降低合規(guī)風險，這些變革推動銀行從傳統(tǒng)的運營模式向智能化、高效化的方向發(fā)展。

《報告》建議，隨著金融科技創(chuàng)新，金融行業(yè)在分工趨勢下正形成數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈。作為產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮重要功能的一環(huán)，金融科技平臺將專注于自身的金融科技優(yōu)勢，繼續(xù)加大金融科技創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢和場景優(yōu)勢，拓展科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等方面的發(fā)展空間，全面助力國家金融戰(zhàn)略。

破解普惠金融四大實操挑戰(zhàn)與“首貸”痛點 金融科技探索新解決方案

記者多方了解到，為了進一步做好普惠金融這篇大文章，越來越多銀行與金融科技平臺正加深“AI+普惠金融”方面的合作。

近日，華興銀行與奇富科技在AI技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)處理、全流程服務、合規(guī)運營、風險管理等方面加強技術(shù)合作，助力自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型與業(yè)務發(fā)展，推動大灣區(qū)數(shù)字金融生態(tài)的建設(shè)。

上述金融科技平臺人士向記者透露，要擴大消費信貸規(guī)模與做好普惠金融大文章，銀行主要面臨獲客、風控、運營、AI應用等方面的實際操作挑戰(zhàn)。

具體而言，在獲客方面，銀行依賴物理網(wǎng)點和線下渠道獲客，覆蓋范圍有限，難以觸達偏遠地區(qū)或特定群體客戶。此舉導致銀行獲客成本偏高與獲客效率較低。

在風控方面，銀行的信貸風控仍主要依賴人工審核與有限的客戶數(shù)據(jù)，效率低且難以實時準確評估風險。對部分缺乏抵押物或信用記錄的客戶，傳統(tǒng)風控手段難以有效評估其信用風險，令消費信貸與普惠金融服務的覆蓋面不足。

在運營方面，銀行的運營流程復雜，部門間協(xié)同效率低，導致服務響應速度慢。與此同時，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，還面臨技術(shù)系統(tǒng)更新?lián)Q代壓力，需要大量投入。

在AI應用方面，銀行面臨技術(shù)人才短缺、數(shù)據(jù)整合困難、應用場景有限等問題。AI技術(shù)的復雜性和高投入也令部分銀行難以獨立開展相關(guān)AI應用。

因此，金融科技平臺在獲客方面通過線上渠道與數(shù)字化技術(shù)，突破時間和空間限制，能為銀行提供更廣泛的客戶觸達；在風控方面借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，整合消費、社交、支付等非金融多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建更精準的風控模型，提升風控精度并降低銀行的風險水平；在運營方面通過數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化銀行的運營流程，實現(xiàn)業(yè)務的自動化和智能化；在AI應用方面通過AI技術(shù)幫助銀行實現(xiàn)更精準的營銷和風控，提升銀行的服務質(zhì)效。

需要注意的是，為了持續(xù)擴大普惠金融覆蓋面與可及性，越來越多銀行日益重視擴大首貸用戶規(guī)模。但在實際操作過程中，銀行同樣面臨信息不對稱、獲客成本高、風控難度大和運營效率低等挑戰(zhàn)——不少首貸用戶通常缺乏完整的信用記錄，導致銀行難以準確評估其信用風險；與此同時，傳統(tǒng)的獲客渠道又難以高效觸達，且首貸用戶大多缺乏抵押物，風險識別和管理難度較大；銀行傳統(tǒng)的貸款審批流程相對繁瑣，服務覆蓋范圍有限，也難以滿足首貸戶的快速融資需求。

上述金融科技平臺人士向記者指出，要有效解決普惠金融領(lǐng)域的首貸用戶金融服務痛點，金融科技平臺應通過大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，整合多維度數(shù)據(jù)，為銀行提供更全面的客戶畫像和精準的風險評估，有效降低信息不對稱；同時，借助線上獲客渠道與數(shù)字化營銷工具，幫助銀行降低首貸用戶的獲客成本并提升風控能力。此外，通過數(shù)字化、流程優(yōu)化和智能客服等技術(shù)，金融科技平臺可以進一步提高銀行運營效率與服務覆蓋范圍，助力銀行更高效地服務首貸用戶群體。

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