每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

征求意見約兩個月后，車險綜合改革指導(dǎo)意見正式出爐。

9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險綜合改革指導(dǎo)意見的通知》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），銀保監(jiān)會表示，《指導(dǎo)意見》的出臺，是落實(shí)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《推動財(cái)產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022年）》的重要舉措。

據(jù)悉，《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日開始實(shí)施，這也意味著給險企留下僅不到20天的過渡期。有業(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，如果要在《指導(dǎo)意見》實(shí)施之日就推出新產(chǎn)品，估計(jì)險企要加班了，畢竟離正式實(shí)施的時間很短了。

交強(qiáng)險總責(zé)任限額提高至20萬元

據(jù)悉，《指導(dǎo)意見》共9部分，以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

值得一提的是，《指導(dǎo)意見》提高了交強(qiáng)險責(zé)任限額。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，銀保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部研究提高交強(qiáng)險責(zé)任限額，將交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

此外，在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，《指導(dǎo)意見》提出，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動因素。

商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額“升檔”

除卻交強(qiáng)險，《指導(dǎo)意見》還對商車險的保障范圍進(jìn)行了完善和調(diào)整。

具體來看，在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

在提升商車險責(zé)任限額方面，《指導(dǎo)意見》明確結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬~500萬元檔次提升到10萬~1000萬元檔次，更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

此外，《指導(dǎo)意見》還提出優(yōu)化商車險保障服務(wù)，引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

更受行業(yè)關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

業(yè)內(nèi)：留給險企的時間略顯倉促

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，機(jī)動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，長期以來是財(cái)險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會關(guān)注度高。2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險保費(fèi)的63%。我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

這正是《指導(dǎo)意見》出臺的背景。據(jù)悉，《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實(shí)施，上述銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時，消費(fèi)者將真真切切感受到改革紅利。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，離《指導(dǎo)意見》正式實(shí)施僅剩下十余天時間，這也意味著留給險企的時間不多了。“這次車險的改革內(nèi)容和維度還是挺多的，影響不會小，但是僅留十幾天的時間給險企調(diào)整，這個時間略顯倉促。”某險企內(nèi)部人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，真的要趕在《指導(dǎo)意見》正式實(shí)施當(dāng)天調(diào)整產(chǎn)品內(nèi)容和范圍，險企的很多人估計(jì)就需要加班了。

銀保監(jiān)會也表示，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)