每經(jīng)記者｜易望奇 易啟江    每經(jīng)編輯｜易啟江    

你能想像到一個(gè)人持有1562張信用卡嗎？而已經(jīng)持有這么多信用卡的鄭向晨，又在沈陽向一家銀行申請新的信用卡。

由于該銀行的42次征信查詢，鄭向晨本月初向央行沈陽分行提出了征信異議。

這個(gè)事件的新聞點(diǎn)不僅是銀行查了鄭向晨42次征信。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪過程中發(fā)現(xiàn)，鄭向晨憑1562張信用卡打破了吉尼斯世界紀(jì)錄，如今一直保持著這個(gè)紀(jì)錄。

你或許還想問，他為什么要那么多信用卡？這么多信用卡總共有多大的額度？他平常是如何管理數(shù)量龐大的信用卡的？

創(chuàng)意圖 圖片來源：攝圖網(wǎng)

投訴42次征信查詢 但無法刪除查詢記錄

鄭向晨2019年1月28日沈陽這家銀行申請辦理該行京東金融信用卡后，發(fā)現(xiàn)該行信用卡中心連續(xù)每日多次查詢他的征信，總計(jì)42次，一直查到了當(dāng)年2月21日。

實(shí)際上，征信被“硬查詢”次數(shù)過多，會影響到一個(gè)人的信用。

據(jù)悉，征信查詢分為“硬查詢”和“正常查詢”。正常查詢主要是個(gè)人查詢和貸款管理查詢，自查征信不會對個(gè)人申請貸款等情況有影響。

而“硬查詢”次數(shù)是會對個(gè)人信用產(chǎn)生影響的。“硬查詢”就是因?qū)彶榭蛻舻馁J款申請而產(chǎn)生的查詢記錄，最常見的就是信用卡和貸款審批。

“硬查詢”又是如何影響個(gè)人征信呢？是這樣的：個(gè)人征信報(bào)告查詢次數(shù)是放貸機(jī)構(gòu)做出授信決策的參考依據(jù)，因?yàn)閷Y金機(jī)構(gòu)來說，如果一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人征信報(bào)告因信用卡審批等原因被不同機(jī)構(gòu)多次查詢，而征信報(bào)告又顯示該段時(shí)間內(nèi)申請人沒有成功申請到信用卡，或者沒有成功獲得貸款等，那么，就有理由推測該申請人財(cái)務(wù)狀況不佳，還款能力堪憂，便會更慎重決定是否審批放款，甚至拒放貸等。

一般而言，如果1個(gè)月內(nèi)有4次硬查詢，2個(gè)月內(nèi)超過5次，3個(gè)月內(nèi)有8次，6個(gè)月內(nèi)12次，就會難申請到貸款或信用卡。不過，各資金機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)會有所不同。

總計(jì)42次、接近1個(gè)月的反復(fù)查詢，這讓鄭向晨極為不滿，他表示：“這個(gè)事讓我氣不打一處來,七竅生煙！”于是，他隨即向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進(jìn)行了投訴。

對于此次投訴中，關(guān)于鄭向晨刪除查詢紀(jì)錄的訴求，銀行方面稱，經(jīng)與人行征信相關(guān)部門確認(rèn)，征信查詢記錄目前無法刪除，但該行信用卡中心可出具情況說明，為客戶在辦理他行業(yè)務(wù)時(shí)提供證明。

隨后的3月2日，鄭向晨向央行沈陽分行營業(yè)管理部申請了辦理個(gè)人征信異議業(yè)務(wù)。

銀行：他征信數(shù)據(jù)量過大致查詢反復(fù)失敗

信用卡審批業(yè)務(wù)，通常只需要查詢一到兩次申請人的個(gè)人征信報(bào)告，為何該銀行對鄭向晨連續(xù)查詢42次？該操作是否違背信用卡審批相關(guān)規(guī)定？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此向這家銀行發(fā)去了采訪函。3月13日，銀行回復(fù)如下：

經(jīng)調(diào)查確認(rèn)，我行通過系統(tǒng)自動查詢征信報(bào)告，若查詢失敗會再次啟動自動查詢機(jī)制，客戶征信報(bào)告中僅信用卡發(fā)卡筆數(shù)達(dá)695筆，長達(dá)130余頁，客戶人行征信報(bào)告數(shù)據(jù)量過大導(dǎo)致查詢失敗，是征信報(bào)告查詢次數(shù)42次的直接原因。我行查詢客戶征信報(bào)告前是經(jīng)鄭向晨授權(quán)同意后查詢的，國家相關(guān)法律法規(guī)并無查詢次數(shù)的規(guī)定。

鄭向晨告訴每經(jīng)記者，他實(shí)際在23家銀行有701個(gè)信用卡賬戶。在3月2日向央行沈陽分行營業(yè)管理部申請辦理個(gè)人征信異議業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)辦理過程，其征信記錄用A4紙打印了100多頁，共701條。

圖片來源：鄭向晨提供

據(jù)鄭向晨介紹，701條記錄是對應(yīng)他的701個(gè)信用卡賬戶。

但為什么只有701個(gè)賬戶的他，會有1562張信用卡呢？

鄭向晨向每經(jīng)記者確認(rèn)，他確實(shí)有1562張信用卡，對應(yīng)這701個(gè)賬戶，因?yàn)橐粋€(gè)賬戶可以對應(yīng)多張信用卡。

他以1562張信用卡保持著吉尼斯世界紀(jì)錄

鄭向晨為什么需要這么多信用卡？他告訴每經(jīng)記者，是為了打破吉尼斯世界紀(jì)錄。他還向每經(jīng)記者發(fā)來了吉尼斯世界紀(jì)錄的證書。

圖片來源：鄭向晨提供

記者在吉尼斯世界紀(jì)錄官網(wǎng)上也查到了這一紀(jì)錄，官網(wǎng)顯示：

經(jīng)2019年8月28日核實(shí)，最大的有效信用卡收集量由1562張信用卡組成，由中國廣東深圳的Zheng Xiangchen實(shí)現(xiàn)。受前信用卡紀(jì)錄保持者Walter Cavanagh（沃爾特•卡瓦納）的啟發(fā)，Zheng（于打破紀(jì)錄時(shí)的）6年前開始收藏信用卡。

據(jù)環(huán)球網(wǎng)援引英國《鏡報(bào)》2016年1月4日報(bào)道，美國男子沃爾特•卡瓦納持有1497張信用卡，透支額度高達(dá)110萬英鎊(約合人民幣1055萬元)，打破吉尼斯世界紀(jì)錄。

沃爾特自1971年開始瘋狂辦理信用卡，并且最開始是源于和朋友的一次打賭。當(dāng)時(shí)，他和朋友約定誰在年底能申請更多的信用卡就請另外一個(gè)人吃新年大餐。最終在年末，朋友辦理了138張信用卡，而他已經(jīng)持有143張，完勝朋友。

隨后，沃爾特繼續(xù)瘋狂收集信用卡，什么類型的都有，包括銀行的、石油公司的、超市的，還有酒店發(fā)行的純銀卡，一家商店專門向大塊頭和高個(gè)子發(fā)行的信用卡，有趣的是，沃爾特既不高也不大。

最終，沃爾特憑有1497張信用卡打破紀(jì)錄，被吉尼斯世界紀(jì)錄稱為“神奇的塑料先生”。沃爾特還有一個(gè)當(dāng)時(shí)世界上最大的專門定做的錢包，重達(dá)17公斤，其塑料夾層展開后可以裝下800張信用卡。

鄭向晨2015年左右了解到沃爾特的故事,并受此啟發(fā)，萌生了打破這個(gè)紀(jì)錄的念頭。他發(fā)現(xiàn)，中國銀行眾多,其中發(fā)行信用卡的銀行，他就發(fā)現(xiàn)有超過100家，而一家國有大行就發(fā)行了逾千種不同的信用卡。他認(rèn)為，理論上來講，打破這個(gè)紀(jì)錄是理論可行的,于是便開始了行動。

在之后的生活中,他把這件事當(dāng)成自己的“一個(gè)支線任務(wù)”。截至2018年底，共計(jì)收集了20多家不同銀行的1500余張信用卡，便向吉尼斯世界紀(jì)錄網(wǎng)站提出了挑戰(zhàn)申請。

在近一年時(shí)間里,他為這1500多張信用卡收集挑戰(zhàn)證據(jù),例如：信用卡實(shí)卡拍照、卡號信息整理、信用卡賬單整理等工作。最終，在2019年8月初提交了申請。

鄭向晨原本以為吉尼斯紀(jì)錄的申請需要12周的審核,理應(yīng)是當(dāng)年國慶后才能得到結(jié)果。他表示，為此還有點(diǎn)小憂傷,因?yàn)橼s不上吉尼斯為了慶祝中華人民共和國成立70周年而舉辦的驕傲中國活動,于是就出去旅行了。沒想到的是，9月初他就得知了挑戰(zhàn)通過的結(jié)果。

鄭向晨表示：“獲得吉尼斯世界紀(jì)錄只是一個(gè)開始，我還年輕，只有29歲，我還會在信用卡這條路上走得更遠(yuǎn)。當(dāng)然我更希望和大家分享信用卡收集使用過程中的種種經(jīng)驗(yàn)心得,讓大家更好地玩轉(zhuǎn)信用卡,讓信用卡成為真正輔佐大家的金融工具。”

擁有數(shù)量龐大的信用卡，有多少額度？鄭向晨又是如何使用這些卡的？

鄭向晨告訴每經(jīng)記者，平均每家銀行5萬元額度，最多一家銀行50萬元，最少為0元。但并不是說1562張卡的額度就是7810萬元（1562張×5萬元/張），他的總額度在100萬元左右。因?yàn)轭~度是按每家銀行授信總額度計(jì)算，不是按卡數(shù)量計(jì)算。例如，如果民生銀行給你的授信是5萬元，那么，不管你擁有民生銀行多少張信用卡，都只有最高5萬元額度。

鄭向晨還告訴記者，他日常使用信用卡，主要是用來享受優(yōu)惠活動以及特權(quán)服務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)