每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜廖丹    

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在不休的討論聲中，此輪銀行業(yè)的變局已悄然走到了實(shí)質(zhì)性突破階段，“開放銀行”開始了“基因表達(dá)”，在直銷銀行中孵化成為一個(gè)銀行業(yè)新物種。

近日，民生銀行推出了升級(jí)后的直銷銀行3.0版，這種新業(yè)務(wù)模式融入的就是“開放銀行”理念。

直銷銀行向“開放銀行”轉(zhuǎn)型后，意味著用戶在哪，銀行服務(wù)就在哪，銀行即服務(wù)，而不再被定義為一個(gè)場(chǎng)所。

“開放銀行”花落直銷銀行

在“開放銀行”模式下，銀行可以像蘋果公司一樣，服務(wù)不是直接面向客戶而是一批獨(dú)立應(yīng)用程序如APP的開發(fā)者，他們會(huì)基于場(chǎng)景、應(yīng)用、錢包、商城來(lái)進(jìn)行不同的應(yīng)用開發(fā)，形成ISV開發(fā)者生態(tài)。

“開放銀行”已植根于具體業(yè)務(wù)而不再只是理念。根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，民生銀行此次在直銷銀行中引入了“ISV合伙人”理念。所謂“ISV合伙人”即獨(dú)立軟件開發(fā)商合伙人，這是一種開放式對(duì)接模式，體現(xiàn)的正是“開放銀行”理念。

日前，由民生銀行與中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合發(fā)布的《2018中國(guó)直銷銀行白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”）表示，未來(lái)的銀行是一種服務(wù)，而不是一種場(chǎng)所，銀行的產(chǎn)品需要無(wú)縫嵌入到各個(gè)場(chǎng)景和生態(tài)中。開放、連接、共享成為了新的關(guān)鍵詞，商業(yè)銀行構(gòu)建的一個(gè)新物種——“開放銀行”成為趨勢(shì)。

究竟“開放銀行”在直銷銀行中如何體現(xiàn)？初步了解，在“開放銀行”的新理念下，民生直銷銀行孵化出的升級(jí)版模式為“云+開放式+鏈接器”，定為直銷銀行3.0。

白皮書表示，從業(yè)務(wù)模式看，直銷銀行3.0打造的是B2B2C的“行中行”模式，業(yè)務(wù)覆蓋零售、公司和金融市場(chǎng)等領(lǐng)域，是一個(gè)綜合的金融服務(wù)平臺(tái)。從產(chǎn)品功能看，直銷銀行3.0更加注重發(fā)揮金融科技力量，把支付、線上財(cái)富、供應(yīng)鏈、消費(fèi)貸等單個(gè)業(yè)務(wù)全部集中在一個(gè)平臺(tái)上，通過(guò)整合內(nèi)外部產(chǎn)品服務(wù)資源，服務(wù)更廣泛的客戶。具體而言，直銷銀行3.0提供的服務(wù)包括：一是面向個(gè)人客戶的純線上、低成本的零售直銷銀行；二是面向企業(yè)客戶提供線上支付結(jié)算、財(cái)富管理、資金支持等綜合性金融服務(wù)；三是向ISV服務(wù)商提供專屬的金融云服務(wù)平臺(tái)，包括豐富的API接口和開放型產(chǎn)品。

這種“開放銀行”模式下的直銷銀行，可以向想發(fā)展直銷銀行但技術(shù)力量薄弱的城商行、農(nóng)商行輸出科技開發(fā)能力，滿足后者客戶需求，并通過(guò)與這些金融機(jī)構(gòu)合作，打造共享、開放、合作的金融生態(tài)圈。

直銷銀行是銀行實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展的突破口

為何“開放銀行”會(huì)早早植根于直銷銀行，這得從直銷銀行自身特性說(shuō)起。在民生銀行董事長(zhǎng)洪崎看來(lái)，直銷銀行是未來(lái)銀行實(shí)現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展的突破口，也是未來(lái)銀行服務(wù)走向“無(wú)感化”的助推器。

從銀行發(fā)展歷史來(lái)看，白皮書稱，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展可以分為三種模式，分別是電子銀行模式、直銷銀行模式以及“開放銀行”模式。

電子銀行模式下，國(guó)有大行和各類商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)銀行互聯(lián)網(wǎng)化。

到了直銷銀行模式階段，直銷銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，主要通過(guò)ATM、互聯(lián)網(wǎng)、電話等遠(yuǎn)程通訊渠道為客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。這是傳統(tǒng)銀行的一項(xiàng)創(chuàng)新性嘗試，主動(dòng)擁抱以“ABC”即人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)（Big Data）、云計(jì)算（Cloud）技術(shù)為代表的金融科技浪潮。

該白皮書指出，直銷銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮中應(yīng)運(yùn)而生。

目前已上線的直銷銀行，其主要金融業(yè)務(wù)集中于理財(cái)、在線貸款、生活服務(wù)、保險(xiǎn)等應(yīng)用場(chǎng)景，直銷銀行的線上運(yùn)營(yíng)使其具有不受時(shí)空限制的優(yōu)勢(shì)，也是受眾多中小銀行以及農(nóng)商行青睞的主要原因。

進(jìn)入如今的數(shù)字經(jīng)濟(jì)和API經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化和生態(tài)模式成為主要特征，傳統(tǒng)上以流程型服務(wù)為模式的商業(yè)銀行已難以適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代特征，需重新調(diào)整組織架構(gòu)、革新工作模式，重新思考商業(yè)銀行的核心能力，進(jìn)而重構(gòu)業(yè)務(wù)模式和價(jià)值鏈。

白皮書說(shuō)，在此情形下，“開放銀行”成為趨勢(shì)。而直銷銀行3.0強(qiáng)調(diào)以客戶為中心立體化經(jīng)營(yíng)，圍繞生態(tài)化、數(shù)據(jù)化、流量化持續(xù)演進(jìn)，打造開放型的綜合性線上金融服務(wù)平臺(tái)。由此來(lái)看，“開放銀行”的理念融入直銷銀行也屬水到渠成。

直銷銀行向“開放銀行”轉(zhuǎn)型后，意味著用戶在哪，銀行服務(wù)就在哪，銀行已不再是一種場(chǎng)所而是一種服務(wù)。

“開放銀行”已在歐美強(qiáng)勁發(fā)展

“開放銀行”在國(guó)內(nèi)是“小荷才露尖尖角”，在國(guó)外發(fā)展得又怎樣？實(shí)際上最早可追溯至2004年，而從目前來(lái)看，全球各地呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，其中歐洲、美國(guó)尤為強(qiáng)勁。

2004年，國(guó)際支付公司paypal推出了paypal API，“開放銀行”的實(shí)踐由此開啟。

2013年，西班牙對(duì)外銀行（簡(jiǎn)稱BBVA）開始向開發(fā)者開放數(shù)據(jù)和接口。2017年5月，BBVA的API接口對(duì)西班牙客戶正式開放，涉及零售用戶服務(wù)、企業(yè)信息服務(wù)等。

花旗銀行2016年11月開放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等API。開發(fā)者能方便快捷搭積木般通過(guò)花旗銀行的API模塊“拼湊”出想要的金融應(yīng)用程序。

白皮書表示，通過(guò)金融開放，傳統(tǒng)銀行和金融科技公司逐步開展更深層次的協(xié)作和競(jìng)爭(zhēng)，助推其目標(biāo)從追求自身效益最大化轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笥脩衾孀畲蠡?/p>

據(jù)麥肯錫預(yù)計(jì)，到2025年，全球范圍內(nèi)的新生態(tài)圈將出現(xiàn)在總收入池約60萬(wàn)億美元的12大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之中，當(dāng)前許多國(guó)際領(lǐng)先銀行已挑選其擅長(zhǎng)領(lǐng)域開始了生態(tài)圈的發(fā)展。

從政府和監(jiān)管層面來(lái)看，英國(guó)政府的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)委員會(huì)從2016年便開始主導(dǎo)open banking計(jì)劃，此后，澳大利亞、新加坡、日本、韓國(guó)等也相繼加入“開放銀行”監(jiān)管陣營(yíng)。