每經(jīng)記者｜張壽林     每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯｜盧九安    

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12月20日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，年末銀行開(kāi)始沖刺小微企業(yè)貸款考核，要求四季度小微企業(yè)貸款利率必須低于三季度利率。  

“上級(jí)行要求小微企業(yè)貸款（指的是單筆貸款在1000萬(wàn)元以下小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款）利率必須低于三季度利率50個(gè)BP，四季度比一季度降100個(gè)BP。”某大型上市銀行證實(shí)。不過(guò)，該人士并不確定上述要求是否來(lái)自監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)。

記者注意到，11月9日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，加大金融支持緩解民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴。力爭(zhēng)主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)可獲取的公開(kāi)數(shù)據(jù)，經(jīng)記者初步測(cè)算，保守判斷該項(xiàng)優(yōu)惠措施將為小微企業(yè)至少減負(fù)130.43億元。

小微貸款利率整體走低

另一大行對(duì)公業(yè)務(wù)人士表示，小微企業(yè)貸款利率一直比較低。“對(duì)小微企業(yè)貸款的利率，我們銀行一直是比較低的，而且低于大多數(shù)其他大中型企業(yè)的貸款利率；我們一直這樣做的，窗口指導(dǎo)不指導(dǎo)我們，我們都是這樣。”

回顧今年以來(lái)小微企業(yè)貸款利率的變化，可見(jiàn)利率有整體走低之勢(shì)。近日，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清提到，截至三季度末，18家主要商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)平均利率6.23%，較一季度下降約0.7個(gè)百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)分別降低了0.28和0.85個(gè)百分點(diǎn)，微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)小微企業(yè)的平均利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)。

在10月17日人民銀行關(guān)于三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布會(huì)上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)張文紅提到，2018年9月，新發(fā)放的500萬(wàn)以下小微企業(yè)貸款利率平均水平為6.25%，比上半年低0.17個(gè)百分點(diǎn)。

8月21日在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新在介紹金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效緩解企業(yè)融資難融資貴有關(guān)情況時(shí)提到，7月末，普惠口徑小微貸款同比增長(zhǎng)15.8%，比上年末高6個(gè)百分點(diǎn)。7月份新發(fā)放的單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款利率有了明顯的下降，平均水平為6.41%，比上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。 

在6月舉辦的第十屆陸家嘴論壇（2018）上，人民銀行行長(zhǎng)易綱提到，正規(guī)金融和民間融資的融資成本不同。近年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率約13%，溫州民間借貸登記利率15%以上，小額貸款公司等類金融機(jī)構(gòu)利率則為15%~20%區(qū)間。

今年5月3日，國(guó)新辦舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，從社會(huì)抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微企業(yè)貸款利率基本分為四類，第一類是大型銀行小微企業(yè)貸款利率，在5.1%到5.5%左右。第二類是地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率，大概在6.5%到7%。第三類是小貸公司等機(jī)構(gòu)，貸款利率比較高，大概在24%左右。第四類是純民間借貸利率，在36%左右。

監(jiān)管加強(qiáng)貸款成本監(jiān)測(cè)考核

11月9日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，加大金融支持緩解民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴；決定開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)，解決拖欠民營(yíng)企業(yè)賬款問(wèn)題；部署有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。

會(huì)議指出，力爭(zhēng)主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個(gè)百分點(diǎn)。整治不合理抽貸斷貸，清理融資不必要環(huán)節(jié)和附加費(fèi)用，嚴(yán)肅查處存貸掛鉤等行為。同時(shí)采取措施做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

照此粗略推測(cè)，四季度大型銀行小微企業(yè)貸款利率在4.1%到4.5%左右，地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率大概在5.5%到6%。

就在11月初，郭樹(shù)清在接受媒體采訪時(shí)指出，前三季度單戶授信1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)19.8%，預(yù)計(jì)全年“兩增兩控”目標(biāo)能夠圓滿完成。

其中“兩增”是指對(duì)單戶授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，從社會(huì)抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業(yè)貸款綜合成本和貸款質(zhì)量。截至10月份，銀行業(yè)均已完成“兩增兩控”目標(biāo)，小微企業(yè)信貸投放總量不斷提升。

記者注意到，今年以來(lái)，監(jiān)管部門連續(xù)部署加大對(duì)小微企業(yè)支持力度。特別是今年6月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，這可算作今年以來(lái)針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的指引性文件，隨后關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)工作全面推動(dòng)。

五部門聯(lián)合印發(fā)的上述文件提出加強(qiáng)貸款成本和貸款投放監(jiān)測(cè)考核。統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)貸款“量”與“價(jià)”，充分發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的“頭雁”效應(yīng)，帶動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)降低小微企業(yè)貸款利率。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要以法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為單位，加強(qiáng)對(duì)單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款利率的監(jiān)測(cè)和考核。對(duì)個(gè)別貸款利率定價(jià)明顯高于當(dāng)?shù)赝悪C(jī)構(gòu)平均水平、下降空間較大的銀行，要適當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管工作要求；對(duì)成立不久、目前尚處于虧損狀態(tài)的村鎮(zhèn)銀行，可差別化考慮。