每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜王可然    

“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，靠天吃飯。”談及航延險(xiǎn)近年來(lái)的發(fā)展情況，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力用這八個(gè)字的評(píng)價(jià)。

2007年，航延險(xiǎn)以獨(dú)立的保險(xiǎn)保障形式在南航官網(wǎng)上發(fā)售，作為該產(chǎn)品的參與設(shè)計(jì)者，蔣力告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“當(dāng)時(shí)的航延險(xiǎn)并不做宣傳，最早的初衷是為南航的購(gòu)票體驗(yàn)提供增值服務(wù)，是作為一種正面感知的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

十年多來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司看到這一市場(chǎng)空白，陸續(xù)進(jìn)入航延險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售越來(lái)越火爆，航延險(xiǎn)在2015年進(jìn)入發(fā)展高峰。不過(guò)到現(xiàn)在，市面上單獨(dú)做航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)所剩無(wú)幾，航延險(xiǎn)喧囂之后歸于平靜。

航延險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新空間不大

對(duì)于近幾年國(guó)內(nèi)航延險(xiǎn)的發(fā)展情況，一組來(lái)自第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)可以看出變化趨勢(shì)：2015年，該平臺(tái)上有10家保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售單獨(dú)航班延誤險(xiǎn)，保費(fèi)收入300多萬(wàn)元；2016年這一數(shù)據(jù)降為5家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入400萬(wàn)元；到了2017年僅有1家保險(xiǎn)公司。這在一定程度上反映了航延險(xiǎn)市場(chǎng)主體的急劇下降。

近年來(lái)，不少傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司逐步退出航延險(xiǎn)市場(chǎng)，徹底擺脫航延險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)困境。對(duì)于航延險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這并不是一款能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種。

航班延誤在中國(guó)是一個(gè)社會(huì)熱點(diǎn)，這決定了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)航延險(xiǎn)存在一定的社會(huì)需求。蔣力對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前航班延誤發(fā)生本身風(fēng)險(xiǎn)就比較高。“在航班延誤高峰時(shí)期，一方面，是南方的臺(tái)風(fēng)登陸、長(zhǎng)江流域大量的暴雨，造成中國(guó)整個(gè)南北航路被天氣影響；另一方面，中國(guó)的幾大樞紐機(jī)場(chǎng)，尤其是廣州、深圳兩地機(jī)場(chǎng)受天氣影響非常大，這兩地的機(jī)場(chǎng)占到中國(guó)的航班總數(shù)的30%以上，使得全國(guó)的航班都受到影響。”

此外，民用航路少，導(dǎo)致通過(guò)率低，以及中國(guó)民航的飛機(jī)機(jī)隊(duì)規(guī)模擴(kuò)增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因?！?016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2016年全國(guó)客運(yùn)航空公司平均航班正常率僅為76.76%。

不過(guò)，保險(xiǎn)是否能夠用來(lái)解決航班延誤這一痛點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示疑問(wèn)?；仡櫤窖与U(xiǎn)發(fā)展的十年，消費(fèi)者依然被航班延誤所困擾、甚至等待的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營(yíng)虧損，至今還陸續(xù)停止了產(chǎn)品銷(xiāo)售。

目前，仍在推單獨(dú)的航延險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司所剩無(wú)幾，獲客為主要目的。航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間還有多大？一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“就目前而言，航班延誤險(xiǎn)是一個(gè)高度成熟的險(xiǎn)種，它的成本杠桿已趨于平衡，因此，在符合監(jiān)管的條件下，留給它的創(chuàng)新空間目前看也不太大。”

上述人士還指出：“并不排除市場(chǎng)上有時(shí)會(huì)短時(shí)間出現(xiàn)半小時(shí)延誤險(xiǎn)、一分鐘延誤險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品會(huì)提升消費(fèi)體驗(yàn)，受到歡迎。”不過(guò)，該人士認(rèn)為，它可能大大降低了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，僅僅作為保險(xiǎn)公司短時(shí)間的獲客手段，難以長(zhǎng)久發(fā)展。

以組合形式增加產(chǎn)品保障

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，在2013年出現(xiàn)了“賞月險(xiǎn)”等噱頭類(lèi)產(chǎn)品，這些打著保險(xiǎn)創(chuàng)新名義的奇葩險(xiǎn)種實(shí)質(zhì)意義不大，卻以博眼球的方式營(yíng)銷(xiāo)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新浪潮下，作為一款具有典型場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，航延險(xiǎn)逐漸受到保險(xiǎn)公司關(guān)注。據(jù)了解，在航延險(xiǎn)發(fā)展的高峰時(shí)期，至少20余家財(cái)險(xiǎn)公司有相關(guān)業(yè)務(wù)。

“中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的便利，在于擁有更為豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。隨著出行過(guò)程中，意外場(chǎng)景高頻發(fā)生，用戶(hù)將更多地考慮投保出行期間的人身、財(cái)產(chǎn)多重保障保險(xiǎn)。而以前保險(xiǎn)公司做的定價(jià)，對(duì)消費(fèi)者則是一個(gè)不正確的引導(dǎo)。”蔣力表示。

由于國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的情況存在極大差異，國(guó)外的航延險(xiǎn)并未以碎片化的產(chǎn)品形式發(fā)展。蔣力告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，國(guó)外的航延險(xiǎn)，通常是作為旅行保險(xiǎn)的一部分。他表示：“在國(guó)外較為普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更多地解決的是基本民生問(wèn)題，或者政府主導(dǎo)的醫(yī)保、養(yǎng)老等基本的需求上。由于在公眾保險(xiǎn)理念的教育上很成熟，所以，不一定需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)解決問(wèn)題。”

“保險(xiǎn)能夠解決的問(wèn)題應(yīng)該是完全不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，包括身體狀況、生老病死，因病致貧，救護(hù)、救災(zāi)等等。”在蔣力看來(lái)，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)期停留在航延險(xiǎn)一類(lèi)產(chǎn)品上，或者只將注意力放在消除行業(yè)痛點(diǎn)上，不符合保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

事實(shí)上，目前已有不少保險(xiǎn)公司將此前單純的航延險(xiǎn)產(chǎn)品“打包”銷(xiāo)售，附加責(zé)任包括意外身故、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼、緊急救援服務(wù)等保障內(nèi)容?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，不僅僅是航延險(xiǎn)，同時(shí)被“打包”進(jìn)入組合產(chǎn)品的還包括個(gè)人賬戶(hù)資金損失保險(xiǎn)、身份證丟失損失保險(xiǎn)、行李延誤險(xiǎn)等碎片化產(chǎn)品。

將航延險(xiǎn)打包為“航延險(xiǎn)+”的組合形式銷(xiāo)售，從表面來(lái)看可以提高保費(fèi)、降低風(fēng)險(xiǎn)，更深層次的意義在于引導(dǎo)消費(fèi)者關(guān)注保險(xiǎn)保障功能，而非單一風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)賭。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這也是未來(lái)航延險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

開(kāi)心保保險(xiǎn)董事長(zhǎng)李杰對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“現(xiàn)在很多航延險(xiǎn)會(huì)加入航意等保障責(zé)任，以后可能這樣的附加責(zé)任會(huì)更多，以提高產(chǎn)品保障。航延險(xiǎn)可能會(huì)成為更加趨向于定制化產(chǎn)品。”