中國科技企業(yè)的創(chuàng)新正受到越來越多來自國際社會的關注。

9月30日，在美國科技圣地硅谷舉辦的“2016硅谷高創(chuàng)會”上，一家來自中國的企業(yè)——飛貸的演講受到了強烈的關注，《華爾街日報》發(fā)布了專題報道，更是引起來自250個國家和地區(qū)的媒體的重點報道。

在業(yè)內人士看來，飛貸能夠獲得這樣的關注度，主要是由于該企業(yè)創(chuàng)新的模式和風控手段，解決了一直以來困擾整個業(yè)界的移動互聯(lián)網(wǎng)信貸的風控難題，是整個行業(yè)里面具有開創(chuàng)性意義的創(chuàng)新。

中國飛貸閃耀硅谷

硅谷高創(chuàng)會是美國硅谷高科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才交流峰會，每年秋天會在硅谷的圣塔克拉拉會議中心（Santa Clara Convention Center）舉行。會議的宗旨在于搭建中美之間高科技優(yōu)秀項目海外合作及投資洽談，高端人才交流的優(yōu)質平臺，促進中美人才交流，和技術及資金對接合作。

硅谷高創(chuàng)會每年都會吸引眾多行業(yè)精英人士參會，同時每年都會有大量黑科技產(chǎn)品在這里發(fā)布，是每年的一個“硅谷大事件”。

2016年9月30日，該會議如期舉行。而在開幕式主題演講中，來自中國深圳的飛貸金融科技有限公司總裁曾旭暉的演講，引發(fā)了在場中美科技專家及媒體的高度關注。

受到這樣強烈的關注，源于飛貸的一項具有歷史意義的創(chuàng)新。

《硅谷鋼鐵俠》作者埃隆馬斯克曾提到他有三大夢想：可再生能源、太空探索、通過互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。目前來看，其前兩個夢想已經(jīng)基本實現(xiàn)，但他的第三個夢想還未能實現(xiàn)。

“從全球范圍來看，用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融的革命才剛剛開始?！憋w貸總裁曾旭暉在演講中表示。在曾旭暉看來，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)比較容易改變的領域，比如投資理財?shù)?，但是基于移動互?lián)網(wǎng)的信貸服務并沒有那么容易實現(xiàn)，這是一個世界性的難題。

但是飛貸通過自己的數(shù)據(jù)和研究，創(chuàng)造性地解決了這個問題。

2015年10月，飛貸推出了手機APP貸款，這是全球首款完全基于移動互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品。通過飛貸APP，客戶只需要3分鐘就能最高借到30萬元人民幣。借款客戶所有的交易行為，包括注冊、申請、提現(xiàn)、還款，全部在手機上完成。而且飛貸面向所有人開放，所有有借款需求的客戶都可以來申請。

飛貸的這一產(chǎn)品的發(fā)布，意味著飛貸已經(jīng)解決了開放條件下授信的世界性難題。飛貸因此成為唯一入選美國沃頓商學院的金融案例。《華爾街日報》引用美國沃頓商學院創(chuàng)業(yè)學教授、管理學教授Raphael Amit的原話稱，“飛貸的創(chuàng)新將是未來金融領域不可阻擋的趨勢，飛貸已經(jīng)走在了全球金融科技的最前沿?！薄度A爾街日報》更是對此作了專題報道，同時，200多家境外權威媒體也同步對飛貸進行了報道。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的風控難題

過去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)中比較容易改變領域，比如投資理財、網(wǎng)絡支付等，一些偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，美國的PayPal，中國的余額寶、支付寶應運而生。基于純粹的移動互聯(lián)網(wǎng)的信貸服務是金融互聯(lián)網(wǎng)革命最難的部分。

曾旭暉認為，因為信貸服務的商業(yè)本質是信用管理，是風險控制。在非互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，信貸風險控制已經(jīng)很難了，而基于純粹的移動互聯(lián)網(wǎng)的信貸風險控制，就更是世界級難題。而在中國，征信體系的不發(fā)達，再加上征信數(shù)據(jù)源相互割裂，克服這些困難將風控體系搬上互聯(lián)網(wǎng)，比美國發(fā)達國家要難很多。

而飛貸的產(chǎn)品徹底解決了傳統(tǒng)貸款的五大難——申請難、審批難、提現(xiàn)難、還款難、再借難，是對傳統(tǒng)貸款的一次革命性顛覆，曾旭暉表示。

在業(yè)內人士看來，面向開放人群的信貸發(fā)放其實并不容易，涉及很多的信息確認和信息核實，還包括征信系統(tǒng)的查詢等內容，而還要做到快速放款，這就更加不容易。

曾旭暉介紹，飛貸手機APP貸款服務的背后，利用了人臉識別、設備指紋等互聯(lián)網(wǎng)技術，整合了中國最具支撐性和權威性的征信數(shù)據(jù)源，并和全球排名領先風險管理方案提供商FICO合作，創(chuàng)建了全球領先的科技體系和風控體系。這套體系不但能有效識別欺詐用戶、攔截高度危險的用戶，更能以秒級速度完成對客戶的信用評價、信用等級劃分，并持續(xù)對客戶的授信額度與貸款定價進行動態(tài)調整。

風控科技三大支柱

具體來說，飛貸的風控科技有三大支柱。

第一大支柱是欺詐防范和偵測。手機App貸款有兩類非常典型的欺詐類型：身份欺詐和團伙欺詐。前者是申請人偽冒他人身份的欺詐，后者是欺詐分子有組織地仿冒或偽造資料來進行集中的申請，騙取貸款。對于身份欺詐，飛貸采用了人臉識別技術作為主要防范手段之一。利用“活體檢測”來判斷照片的真實性，完后根據(jù)“活體檢測”獲得的特征來判斷申請人手機拍攝的照片是否和身份證照片以及公安部后臺數(shù)據(jù)中留存的高清照片是否一致。對于團體申請，飛貸采用了一種叫復雜網(wǎng)絡的技術來識別欺詐分子。

第二大支柱是大數(shù)據(jù)和信用評分，雖然中國人民銀行在積極地推動征信體系的建設，但目前僅有30%不到的適齡人群有征信報告?；谶@樣的現(xiàn)狀，飛貸的解決辦法是和第三方數(shù)據(jù)公司進行合作，通過數(shù)據(jù)公司提供的地理位置信息，手機通訊行為，銀行卡交易信息，甚至電商交易信息，房車等資產(chǎn)信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)評分的信用評分模型，對有征信記錄的人群，會接入央行的征信系統(tǒng)，調取他的個人征信報告。飛貸正是利用了這一系列的信息，開發(fā)了自己的金融信用評分。這其實是飛貸自己的FICO評分，其中技術框架和方法都和FICO評分是一致的。如果申請既有征信記錄，又有上面羅列的大數(shù)據(jù)，會結合大數(shù)據(jù)評分和金融信用評分綜合評價申請人的信用等級。這兩部分評分的結合，稱之為飛貸的新一代個人信用評分。

第三大支柱是生命周期管理。飛貸的風控管理理念“不是控制風險損失最小，而是扣除了風險成本之后的利潤最大”。飛貸關注客戶生命周期的每一個環(huán)節(jié)。除了在審批環(huán)節(jié)需要準確地評估客戶的風險，給予合理的定價和初始額度，隨著用戶使用飛貸產(chǎn)品次數(shù)的增加，需要動態(tài)地評估客戶的信用和欺詐風險，從而動態(tài)地調整客戶的額度和價格。飛貸通過自己的行為評分模型，從客戶的金融交易行為和非金融交易行為等方面衡量評估客戶的風險。飛貸的行為評分系統(tǒng)有上百個類似的指標。從不同的維度審視客戶的資信，從而給出一個正確的行為評分。通過這個行為評分，分數(shù)高的客戶，即信用風險低的客戶有機會得到更低價格的貸款和更高的額度。

金融科技受追捧

飛貸的一系列創(chuàng)新得到了業(yè)界的廣泛認可。

“金融行業(yè)最困難的問題就是風險定價。飛貸正在用科技手段在解決信用定價和風險定價問題上做著探索。”知名財經(jīng)評論家葉檀表示，她認為，飛貸不僅是一家金融科技企業(yè)，如果發(fā)展順利，有望成為中國最大的信用中介企業(yè)，為提高金融資源配置效率做出貢獻。

沃頓商學院AMIT教授認為，飛貸與銀行合作獲取資本的模式大大提高了資本的運轉效率，為股東創(chuàng)造了更大的價值。同時，提升了金融效率，優(yōu)化了金融服務，展示了金融科技力量。

在經(jīng)濟學家易憲容眼中，相對曾在美國創(chuàng)下最大IPO記錄的阿里巴巴，飛貸更有可能會成為中國下一個巨無霸企業(yè)。原因是中國小微企業(yè)貸款是一個約二十萬億元人民幣的巨大市場，飛貸作為一家金融科技公司，不但為客戶創(chuàng)造了獨特的價值，還實現(xiàn)了與中國金融機構的共贏合作，飛貸未來的市場前景，很有可能高達成千上萬億元人民幣。

在業(yè)內人士看來，飛貸團隊通過自己的創(chuàng)新和探索，先于歐美等發(fā)達國家解決了困擾業(yè)界的開放性條件下向不特定群眾放款的風控難題，給全球的金融同業(yè)提供了一個科學有效的解決方案。飛貸團隊的創(chuàng)新也讓中國科技類金融企業(yè)占據(jù)了行業(yè)領先的地位，在國際舞臺上受到了極大的關注和好評，讓世界看到了中國的科技能力和創(chuàng)新實力。

文/唐渝