國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4日剛剛見證了前海微眾銀行利用大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放首筆貸款，央行便于5日晚間發(fā)布通知，要求8家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在六個(gè)月內(nèi)做好準(zhǔn)備工作。

根據(jù)2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元，且需要經(jīng)過央行審批，即個(gè)人征信機(jī)構(gòu)實(shí)行“牌照制”。如不出意外，首張個(gè)人征信牌照有望在半年內(nèi)下發(fā)。

覆蓋金融與生活

首批入圍的8家機(jī)構(gòu)是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

8家機(jī)構(gòu)中，“三馬”占了三席，分別是螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下的芝麻信用，騰訊旗下的騰訊征信有限公司和平安旗下的深圳前海征信中心股份有限公司。上市公司銀之杰(300085)持有40%股份的北京華道征信有限公司亦在其中。

利用大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)的重要應(yīng)用場(chǎng)景。1月4日，前海微眾銀行發(fā)放第一筆貸款業(yè)務(wù)。來(lái)自中國(guó)政府網(wǎng)的消息，微眾銀行是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款的。

在國(guó)外，大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)貸款已由ZestFinance作出成功的探索。

數(shù)據(jù)，就是未來(lái)的黃金。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行之所以被人們寄予厚望，就是因?yàn)榘⒗锖万v訊有海量的數(shù)據(jù)來(lái)源做信貸決策。目前騰訊有超過8億QQ用戶，微信月活躍用戶超過4億，而螞蟻金服已有3億實(shí)名用戶，每天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)在PB級(jí)。

上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院教授錢軍表示，美國(guó)的實(shí)證表明，即使沒有收入數(shù)據(jù)，只要有消費(fèi)數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，也能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)用戶的還款能力和還款意愿。

芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示：“毋庸置疑，信用能消費(fèi)信貸、信用卡、P2P等金融領(lǐng)域得到運(yùn)用。在人群、數(shù)據(jù)和應(yīng)用場(chǎng)景上，我們可以與央行征信系統(tǒng)形成互補(bǔ)。此外，我們也致力于將信用擴(kuò)展到生活場(chǎng)景。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，未來(lái)中國(guó)的征信市場(chǎng)有1000億的規(guī)模，我想這僅僅指金融領(lǐng)域，如果信用能在生活場(chǎng)景廣泛運(yùn)用，將遠(yuǎn)不止這個(gè)市場(chǎng)規(guī)模。”

征信與信用評(píng)級(jí)相分離

首批入圍的8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱均含有“征信”或“信用”字樣。

知情人士透露：“如果申請(qǐng)到個(gè)人征信牌照，原則上不宜再?gòu)氖滦庞迷u(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。比如，中誠(chéng)信是信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的老字號(hào)，但此次入圍的機(jī)構(gòu)是"中誠(chéng)信征信有限公司"，與中誠(chéng)信的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)是分離的。”

中誠(chéng)信征信有限公司此前在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示，中誠(chéng)信在2002年發(fā)展征信業(yè)務(wù)，開始時(shí)是成立了征信事業(yè)部，到2005年注冊(cè)成立中誠(chéng)信征信有限公司。

上述知情人士還透露：“這次的8家機(jī)構(gòu)只是首批入圍的，后續(xù)央行還會(huì)通知一些從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的公司做好準(zhǔn)備。一些公司由于要設(shè)立單獨(dú)的征信公司，所以材料上有所調(diào)整，沒趕上首批。”

《通知》要求8家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。該人士對(duì)記者表示：“實(shí)質(zhì)就是要按照《條例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備。一些機(jī)構(gòu)此前已經(jīng)在對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、加工，甚至已經(jīng)向信息使用者提供的，也要比照要求進(jìn)行完善，尤其是數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、是否對(duì)信息主體進(jìn)行告知等。”